Att öppna ett sparande till sitt barnbarn är en av de absolut bästa presenter som du kan ge dina barnbarn. Om man sätter av pengar medan barnet är mycket ung och låser dessa pengar på ett konto tills barnen fyller 18 år så hinner även små summor växa sig relativt stora. Om vi antar att du sätter in 6000 kr (eller 500 kr i månad i ett år) på ett spar konto åt ditt barnbarn när barnet föds så kommer 
barnet att ha över 300 000 kr när det fyller 18 år om vi antar en genomsnittlig ränta om 10% per år. Om du sätter in 500 kr i månaden tills barnet fyller 18 så kommer det ha mer än 300 000 kr. Genom att sätta upp ett sparande till sitt barnbarn medan de fortfarande är mycket unga så kan man garantera att de får en bra start på livet när de flyttar hemifrån för att börja jobba eller gå på universitet.
Om du vill spara till barnbarn så finns det en lång rad olika saker som du skall tänka på för att garantera att ditt barnbarn får ut så mycket pengar som möjligt när de får tillgång till pengarna.
När bör barnbarnen få tillgång till pengarna
När man öppnar ett sparande till sina barnbarn så är det mycket möjligt att man utformar sparandet så att barn barnen inta kan få tillgång till pengarna innan de fyller 18 och själva kan bestämma vad de skall göra med pengarna. Faktum är dock att många 18 åringar inte är redo för att få tillgång till en större summa pengar. De håller precis på att lära sig att stå på egna ben och det är mycket lätt att pengarna slösas bort. Det kan därför ofta vara bättre att arrangera sparandet så att barn barnet får tillgång till pengarna när de fyller 25. Dvs vid en ålder då de själva skall bilda familj och när de är mer troliga att använda pengarna på ett ansvarsfullt sätt.
Ränta på ränta effekten gör att ditt barnbarn får mycket mer pengar om de hålls låsta till 25 istället för 18. De exempel nedan under aktiefonder.
Det finns för och nackdelar med att ge pengarna vid båda åldrarna och det finns ingen garanti att det kommer att använda dem ansvarsfullt oberoende av ålder. Allt beror på den unga man eller kvinna som ditt barn barn växer upp till att bli.
Skydda pengarna
Det är viktigt att skydda de pengar du spar till barnen så att pengarna finns där när barnen behöver dem. Det är alltför vanligt att föräldrar lånar pengar ur barnens sparande utan att förstå vilken skada detta gör. Utan att förstå hur mycket pengar barnen förlorar över 18 år om de går miste om avkastningen på pengarna medan de har lånat pengarna. Det är också vanligt att välmenande föräldrar låter barn ta ut mindre summor ur sitt sparande för att låta barnen köpa saker de tycker de är värda. Saker de tycker det är bra om barnen har. Även detta kan göra stora skada eftersom barnen har mindre pengar när de fyller 18.
Alla vill tro det bästa om sina barn men det är trots detta alltid bäst att skydda pengarna så att ingen kan ta ut dem innan barnet fyller 18 (eller när du har bestämt de skall få pengarna). Detta garanterar att det finns så mycket pengar som möjligt där och pengarna inte har försvunnit på något sätt.
Vilken sparform skall man välja
När man sparar pengar åt barnen skall man tänka långsiktigt. Detta ger dig 4 olika sparformer som är lämpliga:
- Sparkonto
- Statsobligationer
- Aktiefonder
- Aktiefonder.
Min personliga preferens bland dessa är aktiefonder eftersom det troligen kommer ge bäst avkastnin medan andra skulle säga att sparkonton är bättre eftersom detta är det säkraste alternativet. Med detta i åtanke skall vi på de olika sparformerna så att du kan bestämma vilken du tycker är bäst val för ditt sparande åt dina barnbarn.
Sparkonto ❌
Ett sparkonto ger med dagens ränteläge nästan ingen ränta alls. Det belopp som kommer finnas på ditt barnbarns konto om 18 år kommer inte vara mycket högre än de pengar du har satt in på ditt konto. Det finns sparkonton som ger högre ränta men dessa saknar normalt insättningsgaranti och bör därför undvikas. Sparkonton kan vara ett bra alternativ om man sätter av en stor summa pengar åt sina barnbarn som man vill vara 100% säker att de får. Om man månadsspar och vill att ens barnbarn skall få så bra start som möjligt i livet så bör man dock välja något som ger bättre avkastning.
Jämförelse exempel: Om du sparar 500 kr i månad åt ditt barnbarn kommer du under 18 år spara totalt 108 500 (vi räknar att du startar sparande med 500 kr) . Om vi räknar på att du får 1% ränta på sparkontot (det är svårt att få mer just nu) så kommer ditt barnbarn ha 118 325 kr i sitt sparande när han fyller 18 år. De pengar du sparar åt ditt barnbarn har med andra ord bara växt med 9875 kr.
Statsobligationer ❌
Statsobligationer är för närvarande inte ett bra alternativ då de ger en lägre avkastning är ett sparkonto och saknar insättningsgaranti. Det finns alltid en liten risk att obligationer inte betalas tillbaka. Denna risk får dock ses som mycket liten med statsobligationer. De är dock detta mindre säkra än ett sparkonto med insättningsgaranti som ger högra avkastning.
Jämförelse exempel: Om du sparar 500 kr i månad åt ditt barnbarn kommer du under 18 år spara totalt 108 500 (vi räknar att du startar sparande med 500 kr) . Om vi räknar på att du får 075% ränta på sparkontot (nuvarande statsobligationsränta) så kommer ditt barnbarn ha 115 636 kr i sitt sparande när han fyller 18 år. De pengar du sparar åt ditt barnbarn har med andra ord bara växt med 7 136 kr.
Aktiefonder ✔
Aktiefonder är ett bra alternativ om man vill ha ett passivt sparande som sköter sig själv. Det ger en mycket högre avkastning än sparkonton och har bara en marginellt högre risk. Det finns en risk att portföljen tillfälligt går ner i värde till följ av en börskrasch men eftersom sparandet är så långsiktigt så kommer detta göra marginell skada eftersom börsen troligen kommer hinna återhämta sig igen innan periodens slut. Om det inträffar en krasch samma år som barnbarnet skall få pengarna så kan det dramatiskt minska värdet på portföljen men även i detta fall kommer ditt barnbarn troligen ha mycket mer pengar än hen skulle haft om du satt in dem på ett sparkonto. Detta är sant ven om börsen går ner 50% sista året.
Jämförelse exempel: Om du sparar 500 kr i månad åt ditt barnbarn kommer du under 18 år spara totalt 108 500 (vi räknar att du startar sparande med 500 kr) . Om vi räknar på att du får 12.69% i avkastning på fonden (Genomsnittliga årlig avkastning sedan 1990) så kommer ditt barnbarn ha 387 321 kr i sitt sparande när han fyller 18 år. De pengar du sparar åt ditt barnbarn har med andra ord växt med 278 821 kr. Börsen kan med andra ord gå ner 71% i värde sista året och ditt barnbarn har fortfarande mer pengar än han skulle ha haft om du valde ett sparlonto.
Om pengarna istället får stå kvar (och du fortsätter spara) tills barnbarnet fyller 25 så kommer de ha 959 865 kr istället. Dvs nästan en miljon. Det är därför ofta bättre att låta pengarna sitta låste till 25 års ålder.
Aktiefonder är enligt mig det bästa sättet att spara passivt till sina barnbarn. Välj en fondmäklare med låga räntor och som gör det lätt att månadsspara såsom t.ex. Avanza. Avanza erbjuder en indexfond som är helt utan avgift.
Aktier ❌
Aktier var tidigare det enligt mig det absolut bästa sättet att spara till sina barnbarn om man har tiden och kunskapen som krävs för att skapa en långsiktig lågrisk portfölj bestående av bolag med stabil tillväxt. Detta berodde på att fondavgifter kunde äta upp betydande summor pengar över åren. Numera när Avanza och en del andra företag har gratis indexfonder finns det dock inte längre någon anledning att inte välja en indexfond istället.
Enda undantaget från detta är om man vill investera i en viss bransch åt sina barnbarn eller om man är en erfaren skicklig aktiehandlare som kan skapa en högre avkastning än vad indexfonder gI de flesta fall är numera en gratis indexfond det bästa valet för att spara åt barnbarnen.
Jämförelse exempel: Kan förväntas ge samma avkastning som aktiefonder